國慈互助：讓普惠保障照進普通人的生活

從16年8月份到10月初，在短短三個多月的時間里，中國首家落地區塊鏈應用的互助保障平臺“國慈互助”的會員人數已經超過百萬，國慈互助一躍成為互助保障領域的翹楚，其看準的是中國龐大的缺乏足額保障的弱勢群體。

國慈互助是如何運營的，為何能在短短的時間內獲得如此快的增長，聚集上百萬有愛心的人群。

在9月7日-8日由《華夏時報》和共享財經主辦的“2016中國（上海）首屆區塊鏈新金融高峰論壇”上，國慈互助創始人兼CEO歐陽雙杰接受了《華夏時報》記者獨家專訪，對其快速增長進行了深入解析。

“國慈互助能快速擴散的一個重要原因在于，很多人都非常渴望有一份保障。門檻低是一個重要原因，不需要徘徊猶豫太久就可以加入。”歐陽雙杰表示。

據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計，2014年全球相互保險保費收入高達1.3 萬億美元，占整個全球保險市場的27.1%，覆蓋人群9.2億人。相互保險組織總資產達到8.1萬億美元，雇員超過110萬人。

中國缺乏保障的人群龐大，發展空間廣闊。據第六次人口普查，中國總人口超過13.6億， 20—39歲人口有4.4億，這部分人群是互助保障的主要目標人群。

對于這部分目標群體，可能有很多人既沒有參加社保也沒有購買商業保險，這類人群并不是不需要保障，而是他們的收入并不足以支持他們購買“高門檻”的足額商業保險。歐陽認為，這些人群往往是因病致貧、因病返貧的主流人群。

那么國慈互助是如何運作的呢？

歐陽在接受記者采訪時指出，國慈互助的其中一項核心理念是，用多數人的力量來共濟少數人的困境。通俗來說也即是“生病有錢治，費用大家攤”。

國慈互助平臺的這種互助行為，范圍以其互助團體內部成員為限。其基點在于互助而不是自助，多數人共濟少數特定人的損失，互助資金的管理與運營以社會公益為目的。這種互助保障的一個重要特點是，會員的進入門檻則非常低。據了解，會員預存 9 元即可加入國慈互助，享有一份珍貴的健康保障。

歐陽告訴記者，目前國慈互助平臺上會員已經超過百萬人，百萬人中如果有一人患了保障范圍內的重大疾病，那么平均每人捐0.3元左右，也許就可以幫助這位患者湊齊治療重疾的資金。

“當有人發生疾病需要醫療救助的時候，平臺上的人便發起救助，這是平臺會員需要履行的義務 ，而當自己未來需要幫助的時候，也能享有其他會員提供的幫助，這是會員能享受到的權利 。”歐陽表示，只要保持賬號金額大于3元，就可以享受這樣的保障。如果賬戶金額小于3元且提醒期內未及時充值，將視為會員自動退出互助計劃，該用戶的保障就失效了。

對于賬戶金額，會員每年需要續費金額的多少皆是根據目前國內重大疾病的發生率精算得來。

據了解，目前國慈互助平臺超過百萬的會員中，男性占比40%左右，女性占比60%左右。男性平均年齡為31歲，女性平均年齡為27歲。歐陽指出，按這樣的性別比例和年齡狀況來看，重大疾病的發生率是萬分之三左右，會員每人每年的支出大約不到100元，就可以在幫助別人的同時，讓自己也享有一份保障。真正實現了用“零花錢”解決大保障。

歐陽指出，當平臺的人數足夠多的時候，會形成相關大數據。社群平臺上的平均年齡會發生一定變化，現在年輕人比較容易接受互聯網和新鮮事物。之后需要保障的中年人，可能也會逐步加入這一群體。如果更年輕化，會降低支出成本，反之年齡增加也會提高支出成本。這樣的社群，未來可能會變成自組織型的智慧社群。

按歐陽的設想，通過互聯網技術和區塊鏈技術來連接廣大會員，在遵守公約的基礎上，國慈互助希望可以打造出一個高效的普惠型互助保障社群。

“我們的夢想是讓普惠保障醫療，幸福億萬家庭走進現實。”歐陽說。