協(xié)融所P2P網(wǎng)貸，信賴中前萌工，售后有保障

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大數(shù)據(jù)驅動互聯(lián)網(wǎng)消費金融異軍突起

隨著網(wǎng)絡零售的高速增長，居民消費方式轉變，無現(xiàn)金社會吸引著人們的目光。在這樣的背景下，消費金融市場被認為是下一個風口，而在大數(shù)據(jù)、人工智能等技術加持下的互聯(lián)網(wǎng)消費金融能否迎來爆發(fā)式增長？

大數(shù)據(jù)、智能化讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融更便捷

目前，中國正處于消費升級的大時代，處于第三次消費升級中，互聯(lián)網(wǎng)科技的升級如大數(shù)據(jù)、人工智能等技術對消費金融的發(fā)展帶來了積極的作用，對建立更細致立體的用戶畫像、進行更具針對性的營銷推廣、防范信貸欺詐、幫助信貸公司快速精確地完成授信工作等方面提供了支持。

首先，在最重要的風險控制環(huán)節(jié)，馬韜表示大數(shù)據(jù)、人工智能能夠在風險識別、反欺詐上起到重要作用；其次，在營銷客戶轉化層面，技術力量能夠幫助企業(yè)精準定位用戶群體，進一步提升用戶的觸達和轉化。

具體來說，用戶通過消費分期平臺購買產品，由此產生的交易數(shù)據(jù)，可以為相關的征信機構提供征信依據(jù)，“例如阿里、京東、蘇寧等電子商務平臺，其征信數(shù)據(jù)來源主要是大量的消費者和平臺商戶及供應商的交易數(shù)據(jù)、退換貨數(shù)據(jù)等”。張葉霞表示，通過人工智能對這些數(shù)據(jù)進行多維數(shù)據(jù)整合并對未來行為進行預測，能夠準確的衡量個人以及企業(yè)的信用等級，從而降低信息收集、線下審核和風險管理的成本。

從場景化來看，根據(jù)有無場景，可以將消費金融分為有場景消費金融和無場景消費金融。張葉霞表示，無場景消費金融領域對參與者的風控能力要求較高，雖然市場前景較好，但發(fā)展受到風控、監(jiān)管等因素的制約。“因此，相比較而言有場景消費金融領域的潛力更大，并且市場參與者也在不斷挖掘新的消費場景，例如農村消費金融市場。”

在郭大治看來，做金融主要是風險的判辨、識別和定價，哪個領域更具備風控的條件，哪些場景用互聯(lián)網(wǎng)化或數(shù)據(jù)化的程度更高，就能更方便于開展互聯(lián)網(wǎng)金融，設計金融產品，最典型的例子就是電商。“現(xiàn)在電商在整個商業(yè)中占的市場份額比較高，基于電商場景開展消費金融應該是目前子領域里規(guī)模最大的領域，比如花唄、白條等，電商類的再比如唯品會等，各個分支電商領域的龍頭企業(yè)都有消費金融方面的產品或業(yè)務。”

近年來，大數(shù)據(jù)、人工智能、移動支付、云計算等技術的應用，促進了消費金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，在產品、服務和風控等各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)突破。李高陽認為，技術的進步助力消費金融進一步發(fā)展，反過來看，消費金融在實踐中對技術的應用，又促使技術不斷完善和改進，二者相互促進，相互成就。

竇爾翔表示，信息科技將會從三方面促進消費金融的的成長：第一，基于大數(shù)據(jù)的信用評分，信用評分取代征信成為金融風險控制的有效內容；第二，通過大數(shù)據(jù)對消費品進行全方位多層次的揭示、評價，形成聲譽資源，會增加消費者對消費品平臺的粘度，從而進一步增加平臺對“低能信用資源”的生產力，增加消費品供求雙方獲得金融服務的均衡量；第三，人工智能的技術，為智能支付提供條件。

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